Alle berichten van Wout Jacobs

Overwegingen bij oversluiten doorlopend krediet

Als je bij meerdere financiële instellingen een doorlopend krediet hebt, dan kan het de moeite waard zijn om na te gaan of het niet voordeliger is om deze  leningen samen te voegen door ze over te sluiten. Je moet dan denken aan situaties waarin je eerst een lening neemt om bijvoorbeeld een nieuwe wasmachine te kopen etc.
Een lening neemt om uit een postordercatalogus iets op afbetaling te kopen en daarna nog eens wat geld leent om op reis te gaan. Het is namelijk zo dat je over het algemeen bij meerdere kleinere leningen vaak een hoger aflossingsbedrag per maand betaalt en dat de rentes ook nog eens hoger zijn per lening.

Soorten doorlopende kredieten

Over het algemeen worden er twee soorten doorlopende kredieten onderscheiden:

  • een aflossingsvrij doorlopend krediet.
  • een doorlopend krediet waarbij je met 2, 1.5 of 1% per maand aflost.

 

Kenmerken van het aflossingsvrij doorlopend krediet:

  • Termijnbedrag: hierbij betaal je maandelijks slechts rente over het opgenomen krediet en betaal je geen aflossing.
  • Looptijd: theoretisch gezien is de looptijd van een aflossingsvrij doorlopend krediet onbeperkt.
  • Voor dit soort doorlopend krediet worden extra eisen gesteld omdat normaliter over een langere duur wordt terugbetaald. Een eis kan bijvoorbeeld zijn dat het netto inkomen van de hoofdaanvrager minimaal een bepaald bedrag per maand moet zijn.

 

Het doorlopend krediet met een vast aflossingspercentage

  • Termijnbedrag: voor aflossing en rente van het opgenomen krediet wordt hierbij een minimum termijnbedrag afgesproken dat maandelijks betaald moet worden. Dit is meestal 1 % of 1,5 % of 2 %.
  • Er wordt een theoretische looptijd berekend als zou er sprake zijn van een niet variabele rente en vaststaande termijnbetalingen; dit is dus echter alleen maar theoretisch omdat de rente wel variabel is en de termijnbetalingen ook kunnen variëren.

 

Wat is het oversluiten van doorlopend krediet?

Oversluiten betekent dat je één nieuwe lening of doorlopend krediet afsluit ter hoogte van een bedrag, waarmee alle bestaande leningen kunnen worden afgelost. Hierdoor hou je dan nog maar één lening over, in plaats van alle kleinere leningen. Naast het feit dat dit minder zal kosten, scheelt het ook een hoop rompslomp qua papierwerk, je hoeft aan minder aflossingen per maand te denken en het is overzichtelijker om alles bij één financiële instelling te hebben lopen.

Voordelen en nadelen van het oversluiten

  • Één van de voordelen hiervan is dus dat je dan nog maar één lening hebt die in de meerderheid van de gevallen ook nog lagere kosten met zich meedraagt.
  • Eén van de grootste nadelen hiervan is dat er vaak een boete betaald moet worden bij het vervroegd aflossen van bestaande leningen. Dit is echter niet het geval bij het doorlopend krediet, hier kun je boetevrij, vervroegd, zoveel als je wilt aflossen. Je moet dus wel opletten dat de kosten van de oversluitboete niet hoger zijn dan het rentevoordeel van het oversluiten.
  • Een ander nadeel is dat het verleidelijk kan zijn om meteen een hogere lening af te sluiten, zodat je weer een vrij te besteden bedrag in handen krijgt. Dit kan natuurlijk alleen als de leencapaciteit daarvoor voldoende is, maar hierdoor loopt de schuld echter alleen maar op.

Hoe kies ik de beste aanbieder?

Bij het afsluiten van een hypotheek kunt U bij vele hypotheekverstrekkers terecht. Vaak is het verstandig om een aanbieder te kiezen die zich (deels) gespecialiseerd heeft in het verstrekken van het type hypotheek dat U zoekt. Soms wilt U bijvoorbeeld een hypotheek speciaal voor een verbouwing. In dat geval kunt U kiezen voor een verbouwingshypotheek. U weet dan zeker dat U te maken heeft met een aanbieder die veel kennis heeft van woonkredieten en daardoor vaak een gunstigere rente kan bieden. Uiteraard spelen ook andere punten een rol, zoals uw persoonlijkfe financiele situatie. Lees meer over soorten hypotheken hier.

Aandachtspunten

Bij het afsluiten van een hypotheek dient U naast het rentepercentage en de soort hypotheek rekening houden met kosten van vervroegd aflossen. Controleer of dat boetevrij mogelijk is. Tevens is het verstandig de regeling bij overlijden te controleren. Uiteraard zijn de belangrijkste onderdelen van de hypotheek het geldende rentepercentage, de looptijd, en de opbouw van de aflossing gedurende die looptijd. Afhankelijk van het type hypotheek dat U kiest, kunt U zelf bepalen hoe U aflost: in gelijke termijn, in oplopende termijnen, of in aflopende termijnen. Bij specifieke hypotheekvormen is aflossing zelfs niet nodig.

Meerdere offertes

Vraag meerdere offertes aan en vergelijk. Aanbieders zijn verplicht om de effectieve rentepercentages en hun voorwaarden beschikbaar te stellen. Als u wilt vergelijken dan kunt u het beste kijken naar het effectieve rentepercentage. Dat is niet alleen de rente die in rekening wordt gebracht, maar daarin zitten ook de andere kosten, zoals de afsluitkosten en dergelijke. Overigens mag een verstrekker niet zomaar een rentepercentage in rekening brengen. Een verstrekker heeft te maken met wettelijke maximale rentepercentages. Voor kleinere kredieten zijn de maximaal toegestane percentages hoger dan bij grote kredieten. Kijk ook naar andere voorwaarden. Is het bijvoorbeeld mogelijk om vervroegd af te lossen en is er een overlijdensrisicoverzekering afgesloten? Controleer altijd of de offertes gratis en vrijblijvend zijn.

Afwegingen bij afsluiten van leningen

Wie leent moet straks rente en aflossing gaan betalen. De vraag is dus of uw budget zoveel ruimte biedt dat u de maandelijkse afbetaling van een lening kunt opbrengen. Het antwoord op die vraag kunt u vinden door aan het rekenen te slaan: zet al uw inkomsten en uitgaven per maand op een rijtje. Houd rekening met inkomsten (bijvoorbeeld vakantiegeld) en uitgaven (bijvoorbeeld verzekeringspremies) die maar ééns per jaar betaald moeten worden: sla ze om naar een maandbedrag. Als u de maandbegroting heeft ingevuld, kunt u zien welk bedrag er per maand overblijft voor het aflossen van een lening. Als er op uw begroting niets overblijft zult u moeten bezuinigen om rond te kunnen komen. Lukt dat? Hoelang? Denk hier altijd goed over na voordat U leningen afsluit.

Als u niets of te weinig per maand overhoudt, kunt u ook een andere oplossing zoeken. Misschien kunt u de aankoop een tijdje uitstellen, of kunt u iets aanschaffen dat minder duur is. Of mogelijk kunt u ervoor kiezen iets te repareren, in plaats van het te vervangen. Kunt u de aankoop niet uitstellen, dan zit er niets anders op dan extra te bezuinigen, of uw inkomsten te vergroten, bijvoorbeeld door een (bij)baantje, of het verhuren van kamers. Ook als uw begroting precies sluitend is, zult u moeten bezuinigen om de afbetaling van een lening op te kunnen brengen.
Een argument om toch een krediet te nemen terwijl u misschien liever niet de aflossing op u zou willen nemen, is wanneer er anders hogere kosten ontstaan. Stel dat uw huis dringend moet worden opgeknapt en dat u daarvoor een lening nodig heeft. Als u het huis niet opknapt, kan het zijn dat er nog grotere schade ontstaat aan het huis zodat u uiteindelijk duurder uit bent. Dit soort situaties kunnen ook ontstaan bij de vervanging van de auto die u beslist nodig heeft of de wasmachine.

Een krediet is in principe verantwoord als u de maandelijkse aflossing kunt opbrengen en daarnaast nog voldoende opzij kunt leggen voor andere grote uitgaven (zodat u daarvoor niet opnieuw hoeft te lenen) én als u geen rekening hoeft te houden met een vermindering van uw inkomen gedurende de looptijd van het krediet. In een aantal gevallen kan de looptijd van leningen te lang worden. U kunt dan beter geen lening nemen of een lening voor een lager bedrag afsluiten.

Goedkoop lenen

Bij het afsluiten van een lening kunt U bij vele kredietverstrekkers terecht. Vaak is het verstandig om een aanbieder te kiezen die zich (deels) gespecialiseerd heeft in het verstrekken van het type krediet dat U specifiek zoekt. U weet dan zeker dat U te maken heeft met een aanbieder die veel kennis heeft van uw wensen en daardoor vaak een gunstigere rente kan bieden. Goedkoop lenen wordt makkelijker indien U beschikt over meerdere gratis offertes. U kunt dan gemakkelijk de aanbieder kiezen de het beste aanbod doet.

Goedkoop lenen: aandachtspunten

Bij goedkoop lenen dient U naast het rentepercentage en de soort lening rekening houden met kosten van vervroegd aflossen. Controleer of dat boetevrij mogelijk is. Tevens is het verstandig de regeling bij overlijden te controleren. Veel aanbieders schelden het openstaande bedrag kwijt. Uiteraard zijn de belangrijkste onderdelen van het krediet het geldende rentepercentage, de looptijd, en de opbouw van de aflossing gedurende die looptijd. Vaak kunt U zelf kiezen hoe U aflost: in gelijke termijn, in oplopende termijnen, of in aflopende termijnen. Maar onthoud dus goed dat goedkoop lenen niet alleen betekent een heel laag rentepercentage.

Meerdere offertes

Vraag meerdere offertes aan en vergelijk. Kredietverstrekkers zijn verplicht om de effectieve rentepercentages en hun voorwaarden beschikbaar te stellen. Als u goedkoop lenen wilt, dan kunt U het beste kijken naar het effectieve rentepercentage. Dat is niet alleen de rente die in rekening wordt gebracht, maar daarin zitten ook de andere kosten, zoals de afsluitkosten en dergelijke. Overigens mag een kredietverstrekker niet zomaar een rentepercentage in rekening brengen. Een kredietverstrekker heeft te maken met wettelijke maximale rentepercentages. Voor kleinere kredieten zijn de maximaal toegestane percentages hoger dan bij grote kredieten. Kijk ook naar andere voorwaarden. Is het bijvoorbeeld mogelijk om vervroegd af te lossen? Dat kan een belangrijke factor zijn indien U goedkoop lenen wilt. Controleer altijd of de offertes gratis en vrijblijvend zijn. De offertes die U via lening.com aanvraagt, zijn altijd 100% gratis en vrijblijven: klik hier.

Goedkoop lenen: aanbieder kiezen?

De beste aanbieder is afhankelijk van uw specifieke wensen. Wij raden U altijd aan om verschillende aanbieders te selecteren en daar gratis en vrijblijvende offertes aan te vragen. U kunt dan heel simpel en snel zien welke partij voor U het goedkoopste is. Hou daarbij rekening met de hierboven genoemde aandachtspunten.

Wat is consumptief krediet

De meest voorkomende lening is het consumptief krediet, ook wel “persoonlijke lening” genoemd. Deze vorm van krediet wordt gebruikt voor uitgaven in de “gebruikssfeer”. Het geld dat U leent, wordt gebruikt voor directe uitgaven. U ontvangt een vast bedrag en legt vast hoe U dat bedrag gaat aflossen. Meestal vindt aflossing plaats in de vorm van een aantal vaste termijnen, gespreid over een bepaalde periode. Er is maximale duidelijkheid: U krijgt direct een vast bedrag in handen en betaalt dit later terug. De rente staat vast. Na een bepaalde periode ben je weer leningvrij.

Waarvoor consumptief krediet?

Consumptief krediet wordt gebruikt voor uitgaven die niet aan uw huis of woning gerelateerd zijn. U kunt de rente van een consumptief krediet daarom niet aftrekken van de belasting. Een consumptief krediet wordt onder meer gebruikt voor bijvoorbeeld een nieuwe televisie, auto, of bijvoorbeeld een vakantie.

Aandachtspunten bij consumptief krediet

Bij het afsluiten van een consumptief krediet dient U naast het rentepercentage rekening te houden met kosten van vervroegd aflossen. Controleer of dat boetevrij mogelijk is. Tevens is het verstandig de regeling bij overlijden te controleren. Veel aanbieders schelden het openstaande bedrag kwijt bij een consumptief krediet.

Toetsing BKR bij consumptief krediet? (Enkel in Nederland)

Soms maken mensen zich zorgen om de “toetsing bij het BKR”. Maar in de praktijk heeft vrijwel iedereen wel eens geregistreerd gestaan bij het BKR. Indien U bijvoorbeeld wel eens heeft meegedaan aan een actie “koop nu, betaal later”, wordt U automatisch bij het BKR geregistreerd. U hoeft zich dan ook geen zorgen te maken over deze toetsing, die alleen is ingesteld om te voorkomen dat mensen zich te ver in de schulden steken. In feite geeft het U dus extra zekerheid, ook bij het afsluiten van een consumptief krediet.

BKR is een systeem van toepassing enkel in Nederland. Vergis u niet ! Ook in België is er systeem van de zwarte lijst. Jammer genoeg is dit systeem niet altijd even transparant als in Nederland. Indien u geld zilt lenen zonder zwarte lijst, zit ze niets anders op dan geld lenen zonder bank.  Dat kan vaak online.